在公司金融板块，华夏银行深化“商行+投行”综合金融服务模式运用。一方面，统筹对公客户融资总量管理，战略客户数量与业务规模稳步增长。加强对公存款营销组织，持续拓展存款增长来源，强化产品组合运用，提升客户服务能力，实现对公存款有质量的增长。另一方面，交易银行和投资银行业务加快发展。2022年投资银行业务规模同比增长31.44%，创新业务贡献度不断提升。积极把握“双循环”新发展格局下机遇，贸易金融表内外资产余额同比增长15.19%。在实际业务开展中，华夏银行通过为企业提供信贷、债券承销、并购融资等综合化金融服务，满足企业多元化的融资需求，助力企业发展壮大。
在零售金融板块，转型成效显现。个人存款余额不断增长，个人贷款占比提高，个人金融资产总量结构持续优化。持续深化客户经营，数字化客户服务体系建设加快推进。体系化推进财富管理与私人银行业务发展，健全产品服务体系，强化投研投顾支撑，打通大财富管理价值链条，打造全市场、全品类产品货架，财富管理与私人银行客户增值服务权益体系持续升级，专业服务能力不断提升。推出个人养老金业务，打造“华夏颐养”养老金融服务品牌；信用卡消费场景丰富，动户和生息资产经营取得成效。截至2022年末，个人贷款（不含信用卡）余额、个人存款余额分别较上年末增长10.46%、22.75%，信用卡累计发卡量较上年末增长12.04%。
在金融市场板块，业务转型效果明显。轻资本转型加快推进，资金业务投研能力持续提升，同业客群合作地图建立，票据业务发展提速，形成资金、同业、票据三大业务纵深发展格局。金融市场产品体系丰富完善，非息收入高速增长，投资与交易能力提升。资产托管业务结构显着优化，公募REIts业务、跨境托管业务取得突破，公募基金托管业务收入实现两年翻番；华夏理财着力打造“优质理财工厂”，持续强化ESG领先优势，理财中间业务收入较上年增长18.86%。
挑战：前行路上的困境
在华夏银行的发展历程中，也面临着诸多挑战和困境，这些问题不仅影响着银行的稳健运营，也考验着其应对风险和变革的能力。
不良资产处置压力
近年来，华夏银行在不良资产处置方面面临着较大压力。自2024年下半年以来，其信用卡中心接连发布多期不良贷款转让公告，仅2024年11月6日一天，就连发4期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目公告，未偿本金总额合计逾31.64亿元，未偿本息总额更是超过53.31亿元。其中单个项目最高未偿本息总额高达17.29亿元，即2024年第12期个人不良贷款转让项目，该项目涉及资产
笔，未偿本金总额达12.47亿元，公开竞价起始价为1.205亿元，仅为未偿本金总额的0.96折。此外，2024年12月10日，华夏银行重新挂牌转让武汉市亢龙太子酒轩有限责任公司不良贷款，未偿本金总额5.23亿元，未偿利息总额1.73亿元，未偿本息总额6.95亿元，以及其他费用653.13万元，此次为该资产第三次挂牌，较第一次挂牌价4.58亿元下调1.98亿元。
不良资产的频繁转让，反映出华夏银行在资产质量方面面临着巨大的压力。从不良贷款率的长期走势来看，截至2024年第三季度末，其不良贷款余额为378.46亿元，不良贷款率虽较2023年末下降0.06个百分点至1.61%，但仍在9家A股上市股份行中处于首位。在2021-2023年年末，其不良贷款率分别为1.77%、1.75%、1.67%，连续位居前列。不良资产的存在，不仅占用了银行大量的资金，降低了资金的使用效率，还可能引发信用风险，对银行的财务状况和声誉造成负面影响。折价转让不良资产还会导致银行遭受直接的经济损失，侵蚀银行的利润和资本。
内控风险与合规问题
华夏银行在内部控制和合规管理方面也存在一些问题，这突出表现在多家分行频繁收到罚单。据不完全统计，梳理2022年12月至2024年12月这两年间的情况，华夏银行共有58家（次）分支行受到处罚，罚款总额高达4243万元，其中2024年罚款总额就超过2500万元。
2024年1月6日，国家金融监督管理总局山西监管局发布行政处罚，华夏银行朔州分行因信用卡资金管控不到位，罚款30万元；大同分行因贷后管理不到位、个人贷款资金被挪用、实贷实付规定执行不严格，罚款50万元。2024年6月6日，国家金融监督管理总局新疆监管局对华夏银行乌鲁木齐的三家支行开出罚单，河南路支行、高新区支行因贷后管理不到位、贷款资金回流借款人账户，银行承兑汇票贸易背景审核不严、贴现资金回流出票人等问题分别被罚60万元、50万元；新兴街支行因保理业务交易背景真实性审核不严被罚30万元。2024年12月30日，华夏银行昆明分行因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款管理不审慎、贷款风险分类不审慎、未落实授信条件发放贷款等，被罚款225万元。
这些罚单所涉事由多数指向内部合规性建设的问题，如贷款“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后检查）不到位、信贷资金被挪用、贸易背景审核不严等。内控风险和合规问题的存在，反映出华夏银行在制度执行、流程控制、监督检查等方面存在漏洞，这不仅会受到监管部门的处罚，增加银行的运营成本，还会损害银行的市场形象和信誉，降低客户和投资者对银行的信任度。
管理层变动与业绩压力
华夏银行的管理层变动也备受关注。董事长李民吉自2017年4月14日起担任董事长至今，任期已超过7年，且即将年满60岁。按照原银保监会的相关指导意见，银行保险机构应结合自身行业、所处地域的特点，加强重要岗位管控，建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过7年。与此同时，华夏银行的行长一职变动频繁。2022年2月，原行长张健华因工作变动辞任；2023年4月，关文杰任职行长，但在2024年1月12日便因工作原因辞职；随后，瞿纲于2024年3月被聘任为行长，并在10月正式履职，期间还聘任了韩建红、唐一鸣等副行长。
管理层的稳定对于银行的发展至关重要。董事长的长期任职在一定程度上可能带来决策的连贯性和经验积累，但也可能引发管理思维固化和创新不足的问题。行长的频繁更换则可能影响银行战略的持续推进和执行效率，使银行在业务发展和市场竞争中面临诸多变数。从业绩表现来看，华夏银行在2024年前三季度面临着较大的压力。第三季度营收同比下降2.92%，前三季度营收同比仅增长0.04%。其净资产收益率在2024上半年仅为3.69%，低于部分同行，资本充足率等指标与其他上市银行相比，也存在差距，这反映出银行在盈利能力和资产运营效率方面还有待提升。
展望：未来的发展蓝图
展望未来，华夏银行有望通过一系列策略实现新的突破与发展。在风险管理方面，华夏银行将进一步完善全面风险管理体系，加强对各类风险的识别、评估和控制。尤其是在不良资产处置上，积极探索多元化的处置方式，提高处置效率，降低不良贷款率，优化资产质量。同时，强化内控合规管理，加强内部审计和监督检查，建立健全长效的合规机制，杜绝违规行为的发生，提升银行的稳健运营水平。
在创新能力提升上，华夏银行将加大金融科技投入，推进数字化转型。通过运用大数据、人工智能、区块链等先进技术，优化业务流程，提升服务效率和客户体验。例如，在零售金融领域，利用金融科技实现精准营销和个性化服务，满足客户多样化的金融需求；在公司金融板块，创新金融产品和服务模式，为企业提供更加便捷、高效的综合金融解决方案。
华夏银行还将紧紧抓住市场机遇，积极响应国家战略。在国家大力推进区域协调发展、绿色发展等战略背景下，华夏银行将继续深化“三区、两线、多点”战略布局，加大对京津冀、长三角、粤港澳大湾区等重点区域的金融支持力度，助力区域经济发展。同时，持续发展绿色金融，加大对绿色产业、环保项目的资金支持，推动经济绿色低碳转型，实现自身发展与社会责任的有机统一。在金融市场竞争日益激烈的今天，华夏银行只有不断加强风险管理、提升创新能力、把握市场机遇，才能在未来的发展中实现可持续增长，向着“大而强”“稳而优”的现代金融集团目标稳步迈进。
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